Новый банковский закон уничтожит права заемщиков

3 июля, Верховная Рада Украины приняла во втором чтении и в целом законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно возобновления кредитования». Данный закон интересен тем, что вновь ущемляет украинцев в правах и существенно расширяет права банков в ущерб заемщикам.

Одностороннее повышение процента за кредит и прочие новшества

В Национальном банке Украины считают, что закон позволит уменьшить риски кредиторов при осуществлении кредитных операций. Кроме того, он должен облегчить доступ субъектов хозяйствования и физических лиц к пользованию банковскими займами.

«В условиях защищенности прав кредиторов банки смогут выдвигать более лояльные требования к потенциальным заемщикам. Это, безусловно, будет способствовать активному кредитованию, снижению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, облегчению доступа субъектов хозяйствования и физических лиц к банковским продуктам», - прокомментировали документ в пресс-службе ведомства.

Главное новшество со знаком «минус» для заемщиков – отныне банк сможет в одностороннем порядке повышать ставку в течение действия кредитного договора. Но есть и плюс, написанный, как обычно, мелким шрифтом. Максимальный размер ставки обязан быть прописан в договоре изначально. При этом заемщику дается 30 дней на то, чтобы решить, будет он платить банку по новой ставке или выплатит всю сумму сразу. Очевидно, что в случае отказа платить, заемщик должен полностью выплатить сумму кредита в течение последующих 30 дней.

Интересен также пункт о владении и о доступе к личной информации заемщиков.

В частности, банки смогут запрашивать выписку из Госреестра актов гражданского состояния, куда заносится информация о рождении и смерти, браках и разводах, смене имени и т.п. С точки зрения финучреждений, эта информация позволит оценить «способность выполнения лицом собственных обязательств». Также, в случае смерти должника, банки будут знать, кто является наследником. Таким образом пословица «сын не отвечает за отца» отныне не будет иметь никакого значения. Банки будут иметь право «переписать» долг.

В случае смерти заемщика, который умудрился скончаться, не погасив кредит, его обязательства будут в принудительном порядке возложены на наследников. Согласно закону, они теперь обязаны, а не «имеют право», вступить в наследство долга и отдать за этот долг все, чем владеют. Помимо этого, срок предъявления кредитором требований к наследникам ограничивается 6 месяцами. Однако тут имеется существенная оговорка (в плюс банкам, естественно): если банк не знал о наследстве, то отсчет шести месяцев будет начинаться с того момента, когда он об этом будет знать.

Ряд мер, прописанных в законе, направлен на снижение риска неплатежей и ликвидации схем уклонения от выполнения обязательств. В частности, более серьезные требования будут предъявлять к поручителям. Если раньше изменение условий кредитования без согласия поручителя автоматически освобождали его от всех обязательств, то теперь платить все-таки придется.

«В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника, такой поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до изменения обязательства», – говорится в законе.

Помимо этого, если поручитель - юридическое лицо, которое обанкротилось, обязательства все равно придется исполнять лицам, выступающими его учредителями.

Ужесточается и контроль со стороны банков за имуществом, находящимся в залоге. Прежде, если недвижимость, находящаяся в залоге, была реконструирована или рядом с ней, на этом же участке, появились другие строения, заемщик мог попытаться оспорить объем ипотеки. Отныне если заемщик, к примеру, расширит заложенный дом, то на него все права на него будут принадлежать банку. В пользу банков и новые условия реализации залогового имущества: если после того, как залоговая недвижимость была выставлена на торги, ее дважды не удалось продать по заявленной банком цене, проводятся третьи торги, на которых его стартовая стоимость снижается на 30%. Если же и эти торги закончились безрезультатно, банк – держатель ипотеки может выкупить (сам у себя) эту недвижимость по стартовой цене, т. е. за 70%.

Кроме того, новый закон содержит нормы, согласно которым невозможно прекратить ипотеку в судебном порядке и отчуждать залоговое имущество без согласия банка.

Лица, взявшие кредит, могут считать положительными для себя следующие нововведения: кредитор не может взыскать долг с физлица по суду, если спорная ситуация с банком была решена в ходе внесудебного разбирательства (дважды нельзя обращаться с одним и тем же вопросом), а также регламентацию сроков возвращения прав собственности заемщику на залоговое имущество после полного погашения кредита. Срок ныне исчисляется 14 днями (ранее он был не определен).

Еще одно положение закона открывает дорогу к злоупотреблениям. В частности, для получения банковской карточки вовсе не обязательно личное присутствие ее владельца. Ее получить становится возможным любым лицом по доверенности. Данную норму можно легко использовать для различных мошеннических схем отмывания денег, подделав документы. Тем более, что с банка снимается ответственность за сохранность средств на таком счете.

Итого:

Большинство экспертов сомневаются в том, что данный закон сможет реально оживить экономику страны, преодолев застой в кредитовании, как на это надеется НБУ.

Например, эксперт Всеволод Степанюк заявил, что закон не способствует возрождению украинской экономики и рынка ипотеки.

«Сейчас мало кто хочет брать кредиты в банке. С огромными годовыми процентами это не выгодно. Все законы, который сейчас принимаются, в том числе и закон о кредитовании, идут на пользу международного финансового капитала. О людях никто не думает. Данный закон не поспособствует возрождению украинской экономики и рынку ипотеки. Не в этом кризис украинской экономики», - отметил Степанюк.

Аналитик ГК «Forex club» Андрей Шевчишин полагает, что без изменения Нацбанком кредитно-денежной политики закон работать не будет, так как при нынешней учетной ставке НБУ в 17% (стоимость рефинансирования коммерческих банков Нацбанком), которую регулятор решил не понижать, банкам намного выгоднее покупать государственные ценные бумаги (доходность 17,5% годовых и более), чем зарабатывать 10—12% на кредитах, рискуя, что они не будут возвращены, и создавая, согласно требованиям НБУ, денежные резервы под проблемные займы.

Остается лишь понять, почему данный «драконовский» закон принят именно сейчас? Не потому ли, что единственные свободно работающие украинские банки принадлежат президенту страны и его окружения, а остальным – неугодным – постоянно приходится преодолевать препятствия, что не делает их безопасными с точки зрения украинцев.