Цифровой рубль ударит по банкам, но вряд ли искоренит коррупцию

С 1 августа в России вступает закон о внедрении цифрового рубля. Пока создаётся электронная платформа под новый вид национальной валюты, в широкое же обращение «цифрубль» поступит только в 2025—2027 гг., но уже сейчас его начали тестировать кредитные организации и юрлица. Предполагается, что деньги в виде цифрового кода буду храниться в электронном кошельке регулятора — оператором станет Центробанк. Цифровой рубль — не безнал, на который капает процент, если вы храните его в «сберегательной кассе», но использовать для покупок, перебрасывать средства на счёт и снимать через банкомат такой рубль можно, вроде как, без комиссии, но это не точно. Зачем была создана новая форма нацвалюты, и как это отразится на пользователях.

Госдума одобрила закон о цифровом рубле 11 июля, с 1 августа он вступил в силу. Цифровой рубль будет выпускаться и контролироваться Центробанком. Но зачем он создан — с прицелом на внутренние расчеты или для международных операций, мы поймем со временем. Пока ясно лишь одно: "цифрубль" — это средство для платежей и расчетов, возвращать кэшбэк за платеж или получать процент на накопления с помощью этого вида денег нельзя. Получить доступ к кошельку можно через любой банк, а некоторые эксперты уверены, что будет создана отдельная цифровая платформа, и в этой формуле банк станет третьим лишним.

Что касается безопасности, то каждый такой рубль имеет уникальный код, так что хищение или утрату можно будет легко отследить, обещают нам. Но также легко будет следить за тем, на что тратят деньги россияне? Говорят, что эту технологию разрабатывали специально для оплаты государственных заказов — "система ниппель" против коррупции. Подобная схема уже частично реализована в КНР. Но пока одни соглашаются, что цифровой рубль не получится использовать для уклонения от налогов, отмывания незаконно нажитых средств или финансирования экстремизма, другие эксперты очень в этом сомневаются и антикоррупционную составляющую цифрового рубля ни в грош не ставят — понять, куда утекают государственные рубли, можно только до того момента, пока они не будут конвертированы в условные юани, если их конвертировали в юани, а потом в другие цифровые рубли — и след потерян.

В беседе экономист Василий Колташов рассуждает на эту тему:

"Я думаю, что сейчас пытаются представить создание цифрового рубля как грандиозное событие, каковым оно не является. "Откат" можно сделать и другими цифровыми рублями. Я не представляю, как цифровой рубль поможет в предотвращении следующей сделки: чиновник заключает контракт с фирмой с завышенной стоимостью оплаты услуг, деньги переводятся в эту фирму, фирма через свою родственную структуру переводит тетушке этого чиновника другие цифровые рубли на счет за оказание консультативных услуг в сфере рекламы, и никакой акт коррупции не зафиксирован. Как вы сможете с помощью цифрового рубля это пресечь? То есть у нас постоянно пытаются заменить воспитание чести, честности, патриотизма какими-то техническими инструментами".

Какая же тогда польза государству от цифрового рубля? Неужели дело только в снижении затрат на печатание денег? Получение информации — а мы знаем, что сегодня миром правит "биг дата" — или дело в международных операциях, осложненных по ряду известных причин? Появление цифрового рубля должно помочь в международной торговле, соглашается экономист Василий Колташов, но все равно непонятно, почему нельзя было эти же схемы проводить с обычным рублем, а во-вторых, складывается такое ощущение, что наши неолиберальные экономисты, как те генералы, которые готовятся к предыдущей войне, создали цифровой рубль, основываясь на устаревшей концепции.

"Впечатление такое, что цифровой рубль создавался на основе устаревшей концепции, то есть время ушло вперед, а они мыслят стереотипами исключительно неолиберальных экономистов, воспитанных в духе МВФ, Всемирного банка и Милтона Фридмана. При том, что экономическая политика в России уже другая, но они сохраняют господство. Экономисты других типов воззрений не допускаются к обсуждению этих вопросов", — говорит эксперт.

Экономист Валентин Катасонов в беседе делится своими наблюдениями по поводу цифрового рубля: может быть, выборка опрошенных и не является репрезентативной, но никто из коллег, по словам эксперта, не может понять, для чего государству понадобился цифровой рубль. Если для международных расчетов, как планировалось в марте 2022 года — своего рода международная валюта для расчета внутри хотя бы стран БРИКс — то возникают вопросы. Главное, что не мы одни такие умные, Банк международных расчетов (БМР), который курирует тематику CBDC (цифровые деньги, эмитентом которых является государство), дает информацию, что на сегодняшний день 130 стран ведут разработку цифровой валюты, но у каждой валюты своя платформа, и они не готовы к трансграничным операциям. А в МВФ уже задумались над цифровым "банкором", правда, пока разработки идут за кулисами МВФ и в кулуарах Всемирного банка.

"Мы же говорим "цифровой рубль", рубль — национальная валюта, а не наднациональная, одновременно не получится. Может ли цифровой рубль использоваться для трансграничных переводов, оплаты товаров и так далее? ЦБ на эту тему ничего не говорит. Что касается других стран, там тоже молчат, но это пока. Уже есть идеи использовать цифровую валюту для таких операций — Китай, например, который является лидером в мире по цифровой валюте. Вполне вероятно, что цифровой юань можно будет распространять для определенных сделок и международных контрактов по проекту "Один пояс, один путь", это новый "Шелковый путь". МВФ до недавних пор относился к CBDC отстраненно, но на весенней сессии МВФ и Всемирного банка неожиданно возникла тема, почему бы МВФ не создать свою наднациональную, цифровую валюту?" — говорит Катасонов.

Пока Банк международных расчетов работает над созданием единой платформы для разных цифровых валют, рассказывает эксперт, также БМР собирается, видимо, командовать этим процессом. Мы, получается, будем только одним из голосов в нестройном хоре, хотя могли бы задавать тон, если бы подошли к созданию цифрового рубля по-новому, не боясь обидеть остальных. Здесь и срабатывает "старая концепция", говорит Василий Колташов, так создается поток иллюзий.

"В основе этой устаревшей концепции было следующее: что в мире есть одобренная МВФ валютная система, мы на нее не посягаем. Мы не посягаем на использование наличных долларов в международной торговле, мы не пытаемся проникнуть со своей валютой туда, где используются наличные доллары — в страны Африки, Латинской Америки, Юго-Восточной Азии. Мы создаем что-то в большей степени для внутреннего пользования, которое даже необязательно будет обеспечивать эффективный обход торговой блокады, которую Запад пытается организовать в отношении России", — объясняет эксперт.

Так что обойти наднациональную валюту в целом и простую стодолларовую бумажку в частности цифровой рубль не сможет, но подсобит для зарубежных партнеров, которые хотели бы вести дела с Россией через нейтральные страны, облегчив им расчеты. Есть и еще одна интересная возможность, так как цифровая платформа только создается, и новый нематериальный рубль не нуждается в банковском обслуживании — удар может прийтись по самим банкам.

"Если мы создаем платформу, где можно работать с цифровыми рублями, рассчитываясь ими, то зачем нужен коммерческий банк? Зачем нужна карточка банка? Со своего счета на счет магазина переводим деньги и банк комиссию не берет. Так что если все будет сделано честно, то цифровой рубль в значительной мере убьет банковский бизнес, останутся только по классике банковские депозиты и брокерские счета. Поэтому я не думаю, что Банк России пойдет так далеко, потому что это будет прямой ущерб коммерческим банкам, в том же Сбербанке "завоют", если такое сделать, прибыли упадут, им придется снизойти до кредитования промышленности, что они считают презренным видом деятельности", — резюмирует Василий Колташов.

Елена Рычкова

• Источник